官宣!個人養老金制度啓動實施,北京、上海、廣州等36地先行落地

南意 2022年11月25日 15:52

人力資源社會保障部今日宣布,個人養老金制度啓動實施。在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區。

個人可通過國家社會保險公共服務平台、全國人社政務服務平台、電子社保卡“掌上12333APP”等全國統一线上服務入口,或商業銀行等渠道建立個人養老金账戶,通過商業銀行开立個人養老金資金账戶。兩個账戶开立後就可向資金账戶繳費、購买個人養老金產品,年繳納上限12000元,繳費即可享受稅費優惠。


個人養老金是什么?


2022年以來,國務院、證監會持續推動個人養老金發展,相繼發文明確試點城市、稅收優惠和信息系統建設等配套措施。

人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、銀保監會、證監會11月4日聯合發布《個人養老金實施辦法》,對個人養老金參加流程、資金账戶管理、機構與產品管理、信息披露、監督管理等方面做出具體規定。

個人養老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度。在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者,都可以參加。

辦法明確,參加人參加個人養老金,應當通過國家社會保險公共服務平台、全國人力資源和社會保障政務服務平台、電子社保卡、掌上12333App等全國統一线上服務入口或者商業銀行渠道,在信息平台开立個人養老金账戶。之後,選擇一家符合規定的商業銀行开立或者指定本人唯一的個人養老金資金账戶。

辦法規定,參加人每年繳納個人養老金額度上限爲12000元。個人養老金資金账戶封閉運行,參加人達到領取基本養老金年齡,或者完全喪失勞動能力、出國(境)定居、以及符合國家規定的其他情形,可以領取個人養老金。

辦法還強調,銷售機構要以“銷售適當性”爲原則,做好風險提示,不得主動向參加人推介超出其風險承受能力的個人養老金產品。

 

34家機構可开辦個人養老金業務,多家券商加速搶灘萬億“長錢”

 

目前有34家機構可以开辦個人養老金業務,主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業銀行和11家理財公司。

參加人可以通過個人養老金資金账戶購买個人養老儲蓄、個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等個人養老金產品。其中,开辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款(包括特定養老儲蓄,不包括其他特定目的儲蓄)均可納入購买範圍。

11月18日,中國證監會公布個人養老金代銷機構名錄,共37家機構入圍,其中券商14家,銀行16家,獨立基金銷售機構7家。

獲得首批個人養老金代銷展業資格的券商分別是:華泰證券、中信證券、廣發證券、中信建投、招商證券、銀河證券、國泰君安、國信證券、東方證券、興業證券、海通證券、申萬宏源、中金財富和長江證券。

同日,證監會還發布首批個人養老金基金名錄,包括易方達基金、廣發基金、富國基金、匯添富基金、南方基金、博時基金、交銀施羅德基金、招商基金、華寶基金、華安基金、天弘基金、平安基金等在內的40家基金公司旗下共計129只養老目標基金入選。

其中目標日期基金爲50只,覆蓋預計退休日期爲2025年至2050年的人群,目標風險基金爲79只,目標風險水平分別爲保守、穩健、平衡、積極。目標日期會隨着年齡增長降低權益資產配置,離退休越近產品要越穩健。而目標風險則不看年齡,只看個人承受風險能力。

盡管首批名單中有129只基金,但投資者更應該關注的還是對應基金的Y類份額。

養老目標基金Y類份額,是針對個人養老金投資基金業務單獨設立的份額類別,只面向個人養老金账戶的投資者。

Y類基金份額會有新的基金代碼,而且只有Y類份額才能享受個人養老金的稅收優惠。

今日盤後,多家基金公司或將集中發布公告,宣布旗下養老基金Y類份額开放日常申購。此舉也意味着公募基金個人養老業務正式步入實質性操作階段。

業內人士認爲,券商積累了長期參與股票基金市場投資的高淨值與高風險偏好客戶,爲個人養老金業務的客群轉化奠定了基礎。

中信證券研報指出,預計養老金入市將極大推動我國資本市場繁榮發展。就具體投資標的而言,目前債券類資產仍舊是養老金的第一選擇,但未來隨着養老金增值需求提升,權益類資產比例或將從目前的20%提高至40%左右,長期來看,有助於提高A股穩定性,使得權益市場和養老金形成良性互動,相互成就。

 

我國養老金三大支柱體系情況

 

目前我國養老金體系可以分爲三大支柱,其中第一支柱爲基本養老保險,由政府主導;第二支柱即企業年金和職業年金,由企業主導;第三支柱包括個人儲蓄型養老保險和商業養老保險等,由個人主導。

第一大支柱:社保基金採取直接投資與委托投資相結合的方式。直接投資由社保基金會直接管理運作,主要包括銀行存款和股權投資;委托投資由社保基金會委托投資管理人管理運作,主要包括境內股票、債券、養老金產品、上市流通的證券投資基金,以及股指期貨、國債期貨等。

第二大支柱:企業年金中投資於含權益類資產(即指投資範圍內包括權益的資產)的比重超80%。

第三大支柱:建立個人養老金账戶,可以投資股票基金、混合基金、債券基金、基金中基金和中國證監會規定的其他基金。

距離了解,個人養老金账戶具有優惠費率和遞延稅收優惠兩大優勢。

優勢一:個人養老金账戶享受遞延稅收優惠。存入個人養老金账戶的投資資金在繳納時免收個人所得稅,領取時則統一按照3%的所得稅稅率納稅,形成的實際稅率低於年收入超過9.6萬元部分所徵收的個人所得稅率。

優勢二:投資公募基金產品可享受額外費率惠。證監會要求,個人養老金基金的單設份額類別不得收取銷售服務費,可豁免申購限制和申購費等銷售費用,可對管理費和托管費實施一定的費率優惠。



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